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買完保險就生病,等待期內出險,能賠嗎?

2020-03-14 1 分享到:

一、什么是等待期?

等待期,指的是在保險合同生效(或最后復效)之日起的一段時間內(一般為30-180天),也稱觀察期或免責期。

等待期的設置主要是為了防止帶病投保。保險保的是未知的風險,不是已知的風險。如果不設置等待期,人們可能就會在感覺身體不適或已經生病的情況下去購買保險。

買完保險就生病,等待期內出險,能賠嗎?

二、等待期有多久?

險種不同,等待期也是有所不同的:

· 意外險:一般沒有等待期,保單生效就有保障

· 醫療險:一般為30天

重疾險、壽險:一般為90天-180天

另外,對于一年期的百萬醫療險,如果第二年續保成功,通常也是沒有等待期的。

三、等待期內出險,一定不能獲得理賠嗎?

我們所說的等待期,是相對疾病而言的。疾病是有征兆,可察覺的,是可人為影響保險公司賠付概率的,所以疾病風險需受等待期限制。由疾病導致的等待期內出險,是不賠付的。

而意外是無法事前預測的,所以,如果在等待期內發生意外,是可以正常理賠的。如,醫療險中的意外醫療、壽險中的意外身故/全殘、重疾險中的意外身故,這些屬意外風險導致的出險,是可以獲得理賠的。

四、等待期內出險的處理方式

如果很不幸在等待期內出險了,那么,我們的保單是否就作廢了呢?不同險種的處理方式是不一樣的,下面我們就來看一下:

1、重疾險

1)返還已交保費,合同終止

目前,市面上大部分重疾險是退保費,合同終止,不再對投保人擁有保障責任。

2)返還保單現金價值,合同終止

一般的保險公司都會選擇退還已交保費,但不乏也有退還現金價值的。相比退還保費,返還現金價值損失更大。

3)根據出險方式,決定合同是否終止

購買了重疾險,等待期發生了輕癥,一般輕癥也是無法理賠的。但是,等待期內的輕癥是否會影響重疾合同,不同的公司處理方式是有一定差異的。

確診輕癥,保險合同終止:等待期內確診輕癥后,保險公司返還已交保費,保險合同同時終止,后續發生重疾也是無法得到賠付的。

確診輕癥,輕癥責任終止,合同繼續:等待期內確診輕癥后,輕癥并不能得到理賠,但是保險合同可以繼續有效,重疾責任仍然有效,后續發生重疾仍可以理賠。

還有一些產品輕癥是一個單獨的附加險合同,等待期內發生輕癥,輕癥附加險合同終止,主險重疾合同繼續。

從消費者的角度來說,等待期內確診輕癥,合同繼續,是很有利的。

2、醫療險

對于百萬醫療險,如果在等待期內出險,通常是免責的。

一般來說,意外醫療及連續投保沒有等待期。所有疾病,醫療險采用“出險免責”的處理方式。即在等待期內確診疾病,不管治療時間是不是發生在等待期內,保險公司都不賠。

3、壽險

對于壽險,如果等待期內因疾病發生身故或殘疾,通常是退還已交保費,保險合同同時終止。但是如果因為意外發生身故或殘疾,通常是可以獲得理賠的。

4、意外險

意外險,通常是沒有等待期的。即保險合同生效后,因為意外導致的保險事故是沒有等待期的。合同生效后出險,符合條款約定就能拿到理賠金。

五、寫在最后

對于等待期內出險,以上幾個險種的情況只是個普遍現象,不能一概而論。因為公司不同條款內容以及細節也會有所不同,這都是平時要注意的。

因此,選擇購買保險的話,可以選擇等待期短的產品,等待期越短,我們就可以越早享受到保障。而且,保險要趁早買,越年輕身體越好,等待期內生病概率更小,保險費率也更低。

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